Платёжный имидж: как проверить кредитную историю
Проверить кредитную историю официально и без финансовых потерь может каждый россиянин. Делать это нужно периодически не только для оценки шансов на успех перед походом в банк. Это важно для выявления вероятных ошибок и предупреждения действий мошенников. И какой бы ни был результат, историю можно улучшить. Рассказываем обо всем по порядку.
Что такое кредитная история
Досье представляет собой статистику о заявках на кредит, датах, сроках, полученных суммах и платежной дисциплине. Сюда не вносится информация о просроченных платежах из-за потери работы или длительного больничного. В истории лишь присутствуют сведения о том, вовремя выплачен кредит или нет. Также здесь легко найти данные о том, были ли у заемщика штрафы или пени, отказывали ли ему ранее в выдаче кредита и так далее. Существует официальный сайт, на котором можно быстро проверить кредитную историю перед тем, как отправиться в банк.
Следует отметить, что подпортить финансовую репутацию могут не только непогашенные кредиты. На персональный рейтинг, который есть в кредитной истории, влияют неисполненные решения суда, неоплаченные штрафы ГИБДД, задолженность по оплате коммунальных услуг, алиментам и прочие долги.
По этой причине проверка кредитной истории важна даже для тех, кто никогда не брал заем в банке. Если человек не задерживал ежемесячные платежи и возвращал средства в указанный в договоре срок, история считается хорошей. В противном случае – плохой. Но и это небезнадежно, во многих случаях репутацию можно улучшить.
Где хранится кредитная история
Файл находится в базе БКИ. Это бюро кредитных историй, которое предоставляет шанс проверить сведения бесплатно по фамилии, имени и паспортным данным. По состоянию на 2022 год в России насчитывалось двенадцать БКИ – коммерческих организаций, формирующих, обрабатывающих и хранящих сведения обо всех, кто когда-либо обращался в кредитные организации за выдачей средств. Причем девять из этих учреждений аккредитованы Центробанком, остальные нет.
Банк должен в обязательном порядке передавать информацию о заемщиках хотя бы в одно бюро, но может сотрудничать и с несколькими. Чтобы понять, где именно можно проверить свою кредитную историю, в каком БКИ, следует сделать запрос Центральный каталог кредитных историй — ЦККИ. Эта база создана Центробанком. Но есть и другие способы, о которых мы скажем чуть ниже.
Состав кредитной истории
Перед тем, как делать запрос, чтобы узнать кредитную историю, нужно выяснить – что обязательно должно быть в файле.
- Титульная часть – содержит фамилию, имя, отчество, паспортные данные. Если человек ранее отметил – идентификационный номер налогоплательщика и страховой номер индивидуального лицевого счета.
- Основная часть – указание места регистрации и фактического места жительства, абонентский номер, адрес электронной почты, сведения о государственной регистрации физлица в качестве ИП, о банкротстве. Здесь же вся информация о закрытых и активных кредитах – дата обращения, срок погашения, просрочки, сумма ежемесячного платежа.
- Закрытая часть – описывает, кто выдавал заем, кому уступили задолженность, если она получилась, кто запрашивал кредитную историю, если гражданин давал на это согласие.
- Информационная часть – сообщает, куда человек обращался за кредитом, по какому заявлению и почему получил отказ. Фиксируются здесь и сведения о том, когда в течение четырех месяцев заемщик не платил по кредиту как минимум два раза подряд.
В основном блоке могут быть данные о неисполненном решении суда или о взыскании долга судебными приставами за неоплаченные услуги операторов сотовой связи, ЖКХ, сведения об алиментах. Проверить данные на сайте бюро кредитных историй можно за последние семь лет, так что в какой-то момент она станет «чистой». Сюда же вносятся все попытки взять кредит, даже неудачные. Последние играют не в пользу будущего займа, как и пустая история – доверия к такому заемщику меньше.
Зачем проверять кредитную историю
Прежде чем одолжить деньги, финансовая организация должна изучить кредитную историю. Если с ней не все в порядке, в займе могут отказать. Часто финансовой репутацией интересуются страховые компании, сервисы каршеринга. Проверяют ли кредитную историю потенциальные работодатели? Достаточно часто, особенно если речь идет о крупных коммерческих структурах и госсекторе.
При всех этих моментах в Сети нередко встречаются запросы относительно того, как проверить кредитную историю бесплатно без регистрации онлайн. Поясним, почему полезно держать на контроле данный вопрос каждому россиянину.
- Одобрение новой заявки зависит от кредитного рейтинга заемщика – чем он выше, тем больше шансов на получение желанной суммы.
- В кредитные истории часто закрадываются ошибки, обусловленные техническими сбоями, невнимательностью сотрудников. Иногда бывает так, что долг погашен, но остается незначительная сумма и начисляется пеня.
- Утеря документов или передача личной информации через Интернет является поводом проверить свою кредитную историю. Паспорт или сведения могли оказаться в руках мошенников, которые взяли от имени ничего не подозревающего гражданина заем.
Заметим, что проверить кредитную историю по фамилии и имени могут банк, МФО, страховая компания или работодатель только с письменного согласия гражданина. Причем им будет предоставлена лишь основная часть файла. Полное досье со всеми частями доступно одному заемщику. Без согласия посмотреть информационную часть может любое юридическое лицо исключительно с целью выдачи потребителю кредита.
Как посмотреть кредитную историю – способы и инструкции
Мы упоминали о том, что файл может храниться в одном БКИ или сразу в нескольких. Поэтому первоочередная задача – его найти. Перечислим существующие в России ресурсы, позволяющие проверить кредитную историю.
Проверить КИ через Госуслуги
Для тех, у кого есть подтвержденная учетная запись на портале, все легко и быстро выполняется в режиме онлайн. Понадобятся лишь паспорт и СНИЛС. Как можно бесплатно проверить кредитную историю через Госуслуги:
- На главной странице зайти во вкладку «Финансы, налоги, штрафы» и выбрать раздел «Сведения о бюро кредитных историй».
- Заполнить заявку на получении от ЦККИ информации о бюро, где хранится кредитная история.
- Список БКИ, в которых можно проверить свою кредитную историю бесплатно, придет в личный кабинет в файле.
- Найти в Интернете официальный сайт нужного Бюро кредитных историй, где бесплатно разрешается проверить сведения дважды в год. Если нужно больше, придется заплатить. Платное количество обращений не ограничивается. В каждом БКИ установлена своя стоимость.
- Зарегистрироваться на сайте, подтвердив учетную запись с помощью Госуслуг, и сформировать запрос на получение досье.
- Дождаться отчет в личном кабинете, иногда он приходит в течение часа, а в целом услуга оказывается за один день.
Проверить КИ через Центробанк
Если учетная запись на портале Госуслуги не подтверждена или возникли технические неполадки, можно обратиться в Центробанк. Там не помогут узнать кредитную историю, но предоставят информацию, где именно она хранится. Только для этого необходимо выяснить код субъекта – это комбинация букв и цифр. Если опыт в займах уже есть, то и код тоже ранее присваивался. Скорее всего он прописан в договоре, либо его подскажут сотрудники банка, где выдавали кредит.
С этим кодом нужно зайти на сайт Центробанка и отправить запрос на получение данных о БКИ. На почту придет ответ с указанием списка бюро. Далее последовательность действий аналогична предыдущему пункту – следует проверить кредитную историю на сайте БКИ онлайн. Очевидно, что данный путь займет чуть больше времени.
Проверить КИ через посредника
При нехватке времени или опыта можно обратиться в банки, микрофинансовые организации, к брокерам, на сайты. Процедура похожа на описанные выше способы за исключением того, что некоторые действия выполняют другие структуры. Чтобы понять, как проверить кредитную историю по Интернету, нужно зарегистрироваться на сайте посредника, подтвердить логин и пароль и заполнить анкету с личными данными.
Посредник отправит ее в ЦККИ и затем составит список бюро. Далее организация связывается с БКИ, либо можно самой зайти на их официальный сайт и проверить кредитную историю. Опять же по прежней схеме. Каждый шаг посредника оплачивается, сумма оговаривается заранее.
Как проверить КИ через третье лицо
Поскольку речь идет о конфиденциальной информации, проверить кредитную историю по чужому паспорту не так-то просто. Для этого человеку, который планирует получить досье для своего знакомого, родственника или для организации, нужно подготовиться.
На руках обязательно должна быть нотариальная доверенность, предоставляющая доступ к подобным сведениям. Если же гражданин выступает от имени юридического лица, у него также должно быть письменное согласие на проверку его КИ. В иных случаях узнать о финансовой репутации другого лица нельзя.
Таким образом проверить кредитную историю можно бесплатно онлайн – по фамилии, имени и персональным данным. А можно действовать через посредников, заплатив небольшую сумму за их услуги.
Как исправить ошибку в кредитной истории
Иногда человек платит по кредиту в срок, не имеет задолженности и штрафов, а банк ему все равно отказывается одалживать в будущем. В таких случаях нередко имеет место ошибка, которую можно заметить, если очень внимательно изучить свое досье. Тщательная проверка кредитной истории позволит выявить ее и устранить. Что для этого нужно сделать:
- Заполнить заявление, указав в нем, какие данные из кредитного отчета требуется изменить или дополнить. Поставить подпись и дату.
- Передать заполненный запрос в Бюро кредитных истории, где ранее хранились файлы.
- БКИ обработает заявление и направит запрос кредитору на проверку сведений.
- Банк вправе проверять информацию 10 рабочих дней, по окончании которых внесет изменения в кредитную историю или оставит все как есть, подкрепив ответ объяснением.
- Бюро получит письмо от кредитора и сформирует ответ для заявителя в течение десяти рабочих дней.
В заключение добавим, что плохую кредитную историю можно исправить, если погасить задолженность, удалить ошибки в документах, а еще взять небольшой заем и гасить его точно в срок. Как вариант – приобрести товар в кредит, и также вовремя рассчитаться с долгом. Тогда есть шанс за один или два года создать положительную историю взаимоотношений с кредиторами.
Главное помнить, что обнулить кредитную историю за отдельную плату невозможно. Она хранится в базах БКИ в порядке, предусмотренном законом, в течение семи лет с даты внесения последних изменений. А все предложения в Сети о том, чтобы «почистить» досье, являются мошенничеством.