Идем ва-банк! Как выбрать банк, который не обанкротится
Если ты путаешь ЦБ с РПЦ, а слово «ставка» ассоциируется у тебя с величиной зарплаты, то добро пожаловать в счастливый мир «финансовых грамотеев». Однако и нам (да-да, мы тоже из них) иногда удается накопить какую-то значимую сумму, и тогда все вокруг начинают твердить: «Деньги должны работать на тебя».
Что ж, пришло время делать вклад! А для этого надо выбрать банк. Наш эксперт Наталья Смирнова рассказала, что этот процесс должен проходить в два этапа: сначала все банки оцениваются по надежности, а затем из наиболее достойных выбираются те, где есть вклады с подходящими тебе параметрами. Итак, приступим к выбору!
Как за каменной стеной
В нашей стране существует система страхования вкладов. Она защищает вкладчика в случае отзыва у банка лицензии или банкротства. Однако есть нюанс: тебе смогут вернуть сумму, не превышающую 1,4 млн руб. Если у тебя в банке есть несколько вкладов, то в чрезвычайной ситуации ты гарантированно получишь деньги со всех, включая проценты, но не более 1,4 млн руб. Не пугайся! В случае когда твой вклад превышает эту сумму, ты можешь претендовать на полное возмещение, но только если после банкротства у банка остались деньги.
Казалось бы, ситуация радужная: делай небольшие вклады, получай свои проценты и живи спокойно. Но и тут есть опасность! В свое время у некоторых банков, например у «Татфондбанка» и «Югры», отобрали лицензии, а впоследствии выяснилось, что многие вклады в них забалансовые, то есть оформленные вчерную, неофициально. При отзыве лицензии такие вклады страховкой не покрываются. Отличить, какой вклад тебе открывают – забалансовый или обычный, почти нереально, поэтому выбирай только банки системной значимости по версии ЦБ РФ, а именно: «ЮниКредит Банк», «Газпромбанк», ВТБ, «Альфа-банк», Сбербанк, Московский кредитный банк (МКБ), «ФК "Открытие", "Росбанк", "Промсвязьбанк", "Райффайзенбанк" и "Россельхозбанк".
Время первых
«Что такое системная значимость?» – наверняка спросишь ты. Отвечаем: в сложной финансовой ситуации банк будет спасен ЦБ РФ. При санации банк продолжает работать в обычном режиме, просто он переходит во владение ЦБ РФ, который проводит ряд мер по его финансовому оздоровлению. Даже если у тебя вклад в таком учреждении, ему ничего не угрожает, он действует, на него начисляются проценты, все условия договора остаются неизменными.
Если ты хочешь разместить вклад в валюте (особенно в долларах), то в силу возможных санкций со стороны США (отключение от доллара семи российских банков и заморозка их активов в Штатах) лучше сразу исключить ВЭБ, Сбербанк, ВТБ, «Газпромбанк», «Россельхозбанк», «Промсвязьбанк» и «Банк Москвы».
Не вклад, а клад
Итак, банк выбран, теперь переходим к параметрам самого вклада. Сначала стоит кое-что уточнить.
- «Определи срок, через который тебе понадобятся накопления, а также сумму, которую готова разместить, и валюту.
- Есть вероятность, что ты будешь пополнять вклад или внесешь сумму единоразово? Учти, что ставка по вкладам без пополнения выше.
- Собираешься ли ты снимать деньги со вклада раньше срока его окончания? Если да, то надо выбирать вклады с возможностью частичного снятия и льготного расторжения, чтобы не потерять проценты».
Выбрала параметры? Заходи на сайт-агрегатор вкладов, например, banki.ru или sravni.ru, вводи данные, выбери фильтр банков системной значимости, а далее – вклады с максимальной ставкой под заданные условия.
Непременно изучи выгодные предложения детально: нет ли в них каких-то особенных условий, например: ты получишь эту ставку, только если параллельно со вкладом оформишь программу страхования жизни или купишь паи ПИФов. Нужны ли тебе эти опции?
И еще, составляя шорт-лист вкладов, смотри не только на ставку процента, но и сравнивай прибыль по каждому: она считается на сайтах с учетом метода начисления процентов. Разберем на примере. У тебя на выбор два вклада: один на год по ставке 6 % с начислением в конце срока (простой процент), второй – на год под 5,9 % с ежемесячной капитализацией. Сумма первоначального вклада – 10 тыс. руб. Во втором случае в первый месяц ты получишь 10 049,17 руб., в следующем месяце к ним прибавится еще процент, то есть 10 098,58 руб. А в конце года эффективная доходность по такому вкладу составит 6,0622 %, что выше, чем вклад под 6%. Учись считать!